Как списать долги по кредитам

Миллионы россиян сталкиваются с ситуацией, когда выплата кредитов становится непосильной. Причины могут быть разными: потеря работы, болезнь, снижение доходов или другие жизненные трудности. В такой момент у человека возникает естественный вопрос — можно ли законно списать долги по кредитам и как это сделать?

Существует ли государственная программа списания долгов по кредитам

На государственном уровне не существует универсальной программы, которая бы позволяла списывать долги по кредитам всем желающим. Однако отдельные меры поддержки предусмотрены для социально незащищенных категорий граждан: пенсионеров, инвалидов, многодетных семей. В некоторых регионах действуют пилотные проекты по реструктуризации долгов, но они носят ограниченный и временный характер. Подобные меры чаще касаются задолженности по ЖКХ или налогам, но не банковских кредитов.

Важно понимать: если вы увидите объявления в духе «спишем все долги по госпрограмме 2025» — скорее всего, перед вами мошенники. Законное списание долга возможно только через банкротство, реструктуризацию или по решению суда. Государство регулирует эти процессы через Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

• Нет единого закона, который бы автоматически освобождал граждан от кредитов.
• Государство предлагает лишь инструменты — банкротство, рефинансирование, реструктуризацию.
• Любые предложения «списать долг за 5 дней» — повод насторожиться.

Реальный способ избавиться от долгов: банкротство

Процедура банкротства — единственный официальный способ списать долги, который предусмотрен законодательством. Она применяется в случае, если у гражданина нет возможности оплачивать кредиты, а просрочка превысила 90 дней. С 2020 года в России также появилась возможность пройти процедуру банкротства через МФЦ — без суда и управляющего, при долгах от 50 000 до 500 000 рублей.

Процедура может занять от 6 месяцев до полутора лет. Суд назначает финансового управляющего, который анализирует имущество, сделки и доходы. Если все этапы соблюдены — остатки долгов списываются. Это касается как кредитов, так и микрозаймов. Исключение — долги по алиментам, штрафам и возмещению вреда по уголовным делам.

Как списать долги без суда

Чтобы списать долги без суда, должник должен соответствовать трём условиям:

• задолженность от 50 000 до 500 000 рублей;
• завершенное исполнительное производство;
• отсутствие имущества и доходов, которые можно взыскать.

В этом случае человек обращается в МФЦ, заполняет заявление, и через 6 месяцев его долги аннулируются.

Как списать долги через суд

Если сумма долга превышает 500 тысяч рублей, либо еще открыты исполнительные производства, процедура проводится через арбитражный суд. Суд назначает финансового управляющего, который ведёт процедуру банкротства, проверяет сделки за последние 3 года и контролирует все этапы. Завершение процедуры возможно только при полном соблюдении всех требований.

Когда прекращается процедура банкротства

Процедура банкротства завершается по решению суда — либо полным списанием долгов, либо отказом, если были выявлены нарушения. Например, если должник утаил имущество, подделал документы или скрыл доход. В этом случае суд может прекратить дело без освобождения от долгов.

Другой вариант — окончание банкротства после продажи имущества и расчётов с кредиторами. Если проданное имущество покрывает все долги, процедура считается завершённой, и гражданин освобождается от дальнейших обязательств.

Спишут ли долги по кредитам пенсионеров в текущем году?

Да, пенсионеры имеют полное право участвовать в процедуре банкротства на тех же условиях, что и любые другие граждане. При этом суд обязательно учитывает, что их единственный доход — пенсия, а значит, обязателен учёт прожиточного минимума, который нельзя изымать в счёт погашения долгов. Это защищает пенсионеров от полной потери средств к существованию даже во время процедуры банкротства. Более того, суд, как правило, лояльнее относится к этой категории должников, особенно если у пенсионера нет существенного имущества и он оказался в сложной жизненной ситуации.

Кроме того, пенсионеры могут воспользоваться упрощённой процедурой банкротства через МФЦ, если сумма их задолженности находится в диапазоне от 50 до 500 тысяч рублей, а исполнительное производство по долгам уже завершено. В этом случае им не придётся обращаться в суд, оплачивать услуги финансового управляющего или проходить длительный процесс. Всё оформление происходит через МФЦ, а срок рассмотрения — около полугода. Таким образом, даже граждане старшего возраста имеют возможность законно освободиться от долгов, не прибегая к дорогостоящим юридическим услугам и без дополнительных стрессов.

Существует ли закон о списании кредитов в 2024 году?

Несмотря на многочисленные слухи и публикации в интернете, в 2024–2025 годах не был принят отдельный закон, который бы предусматривал повсеместное или автоматическое списание долгов по кредитам. Однако действует и активно применяется закон о банкротстве физических лиц (ФЗ № 127), который даёт гражданам легальный механизм избавления от непосильной задолженности. Эта процедура требует соблюдения определённых условий и прохождения установленного алгоритма, но она абсолютно законна и признаётся всеми банками и государственными структурами.

Иногда подобные слухи о «законном списании долгов» используются мошенниками, которые предлагают услуги по якобы «государственным программам амнистии долгов». Важно помнить: законное списание возможно только через суд или МФЦ, и только в рамках уже действующего законодательства. Так называемых «общероссийских программ прощения долгов» на законодательном уровне не существует. Если кто-то предлагает за деньги «списать кредит через закон 2024 года», — это повод насторожиться.

Может ли банк сам списать долг

Да, банк вправе принять решение о списании долга, однако такие случаи на практике встречаются крайне редко и чаще всего происходят не по доброй воле кредитной организации, а по вынужденным причинам. В банковской практике подобные долги называются «безнадежными к взысканию». Это означает, что у заемщика отсутствует официальное трудоустройство, имущество, на которое можно наложить арест, а также иные активы, через которые можно было бы компенсировать задолженность. В этом случае банк, исчерпав все законные механизмы взыскания (включая суд, коллекторов, судебных приставов), может принять решение о списании долга как убытка.

Однако важно понимать, что списание задолженности банком не означает её «забвение». Даже если кредит списан внутри банка, информация о просрочке и размере невыплаченного долга сохраняется в кредитной истории заемщика. Это может стать серьезным препятствием при попытке взять новый кредит или оформить рассрочку в будущем. Более того, банк может продать долг коллекторскому агентству, которое продолжит работу по взысканию. А некоторые банки, даже списав долг по внутреннему регламенту, спустя годы могут вновь попытаться взыскать средства при улучшении финансового положения клиента.

Иногда банк может пойти на уступки и простить часть долга — например, в случае заключения мирового соглашения в суде или при сложных жизненных обстоятельствах заемщика. Это возможно при реструктуризации или по результатам индивидуальных переговоров. В таких случаях банк предлагает клиенту выплатить часть задолженности в обмен на отказ от дальнейшего взыскания остатка. Однако такие решения принимаются индивидуально, на усмотрение банка, и полного списания долга обычно не происходит.

Рефинансирование и реструктуризация

Если банкротство — крайняя мера, то реструктуризация и рефинансирование могут стать более мягкими способами выхода из долгов. Реструктуризация — это пересмотр условий текущего кредита: уменьшение платежей, увеличение срока, отсрочка. Рефинансирование — это новый кредит для погашения старого, часто на более выгодных условиях.

Для получения реструктуризации необходимо обратиться в банк с заявлением и доказательствами ухудшения финансового положения. Банки охотнее идут навстречу, если вы еще не ушли в глубокую просрочку. При рефинансировании важно сравнить предложения разных банков и убедиться, что новая ставка и срок реально снизят ежемесячную нагрузку. Напоследок советуем вам прочитать другую нашу статью, в которой раскрываются изменения в новых займах онлайн на карту в 2025 году.

FAQ

Можно ли законно списать все кредиты?
Да, через процедуру банкротства.

Что проще: банкротство или реструктуризация?
Реструктуризация проще, но не всегда доступна и не списывает долг полностью.

Сколько длится процедура банкротства?
От 6 месяцев до полутора лет, в зависимости от сложности дела.